築好科技閘門　守好數碼鎖匙 文：文頴怡

一部智能電話、一張身份證、一張自拍照，數分鐘內便能遙距開立銀行戶口。金融科技為市民帶來前所未有的便利，卻同時為不法分子提供可乘之機。近年屢見市民在不知情下「被開戶」、「被借貸」：有人身份資料遭盜用，名下戶口淪為洗黑錢集團的傀儡戶口；有人僅因一通視像電話被擷取容貌，便無端背負巨債。科技走得快，認證制度卻未必跟得上，這正是當下必須正視的缺口。

從法律角度而言，遭冒用身份訂立的借貸合約，對被冒名者並無法律約束力。然而，現實遠比法理殘酷：受害人往往要經歷漫長的舉證、投訴以至訴訟，期間信貸評級受損、追債滋擾不斷；對長者、外傭等弱勢群體而言，要證明清白更是困難重重。

更須警惕的是，名下戶口一旦被用作接收或轉移犯罪得益，當事人隨時面臨清洗黑錢的刑事風險。法庭對傀儡戶口持有人，通常會判處即時監禁，「不知情」未必足以抗辯開脫。因此，事後補後永遠不及事前防範，制度漏洞必須及早堵塞。

問題的癥結在於身份認證鏈條的斷裂。現時金融機構的電子認證系統，未能實時對照政府的身份紀錄，假證件與深度偽造影像因而有機可乘。積金易平台去年底曾遭犯罪集團利用高仿偽造身份證通過電子身份認證（eKYC），冒認計劃成員非法開設帳戶。平台其後暫停eKYC註冊安排，僅保留「智方便」註冊渠道，足見後者的認證模式更為穩妥。

另一方面，雖然電話卡實名登記已經實施，但登記資料與銀行系統並不互通。銀行難以核實綁定號碼是否屬於申請人本人，騙徒遂以他人名義登記的「傀儡電話卡」接收一次性密碼，繞過保安機制。

要解決根本問題，金融機構的身份核證程序應銜接已經政府核實的身份資料。政府及監管機構應訂出明確時間表，規定遙距開立銀行及儲值支付工具戶口、信貸申請，以及更改聯絡資料等關鍵程序的「指定動作」，必須透過「智方便」完成身份核證，同時為長者及未曾使用智能手機的市民，保留替代渠道。

然而，科技認證並非萬無一失。以警方今年三月搗破的大型洗黑錢集團為例，騙徒以清潔工招聘廣告為餌，親身陪同求職者前往「智方便」自助登記站開設數碼身份，並以預先準備的手機完成綁定，其後藉求職者的數碼身份通過儲值支付工具戶口的身份驗證，清洗巨額黑錢。認證技術所證明的是「這個數碼身份作出了授權」，而非「本人真正明白並同意」。一旦綁定程序遭操控，再嚴密的認證機制亦會形同虛設。

不過，這並非否定數碼認證的方向。正因引入實名實人的認證要求，騙徒才被迫從「遙距偽冒」轉為「親身現形」，令犯罪成本大幅提高，執法部門亦更易循線追查。科技築起了閘門，問題在於鎖匙不能落入他人手中。當局下一步工作應聚焦保護綁定權限，即在綁定或重新綁定裝置時，透過多渠道即時通知當事人；在自助登記站加入防騙警示，並建立異常登記監察模式，識別可疑個案；為新登記的數碼身份亦設立短暫緩衝期，限制高風險金融操作。

香港是國際金融中心，而信任是數碼金融的根基。要讓市民敢於擁抱科技，前提是制度能夠守護其財產安全和權益。把好認證閘門、守好數碼鎖匙，既是保障個人財產，更是維護香港金融體系聲譽與公信力的關鍵所在。

文：文頴怡

港區全國人大代表、立法會議員

＊作者文章觀點，不代表堅料網立場