消委會：寵物保險第三者責任未必涵蓋噪音滋擾　明知具攻擊性未牽繩或拒賠

本月9日起，首批約1,000間獲食物環境衞生署已批准的食肆可容許狗隻進入，寵物與公眾接觸的情況進一步增加，消費者有需要了解相關保險的保障情況。消委會比較市場上24個寵物保險計劃，發現計劃年繳保費差距甚大，可介乎約1千元至1萬4千元之間。當中，19個包括第三者責任保障，主要涵蓋受保寵物令第三者受傷、死亡或財物受損，而投保人在法律上需要承擔賠償責任的情況。不過，第三者責任保障未必涵蓋所有投訴、糾紛或道義上的補償要求；如果索償只涉及滋擾、噪音、驚嚇或一般爭議，而未構成法律責任，通常不屬保障範圍。

消委會在今年6月收集7間保險公司24個寵物保險計劃的資料和收費，其中23個以貓狗為承保對象，1個專門保障龜及鳥類。年繳保費差距明顯，由約1,000元至1.4萬元不等，保費一般會按寵物品種、年齡、保障範圍及保障額而有所不同。

調查亦發現，部分計劃的保障內容趨向細分，加入較高醫療保障額、心臟衰竭及中風等指定危疾現金保障、影像診斷及輔助治療等項目，部分安排與人類醫療保險較接近。不過，這些新增項目未必屬基本保障，投保人或需要額外繳費才可獲得相關保障。

消委會指，受保障上限、分項賠償上限、自負額及共同保險比例等限制影響，即使同一品種、同一歲數，不同計劃的保費和保障水平仍可相差甚遠，選擇時不應只看保費高低，亦要確認保障是否切合實際需要。

消委會又指出，隨着近年本港寵物友善場所越來越多，在24個保險計劃中，有9個包括第三者責任保障，涵蓋受保寵物導致第三者傷亡或財物損失，但第三者責任通常並不涵蓋所有投訴、糾紛或道義上的賠償，若索償僅涉及滋擾、噪音、驚嚇或一般爭議，且不涉法律責任，一般不屬保障範圍。

但消委會提醒，保單可能要求事故屬意外及突發情況，若受保寵物曾有攻擊紀錄，或主人明知牠具攻擊性但沒有採取合理措施，例如未有牽繩、使用口罩或遵守場地規則，保險公司可按條款拒絕賠償，或限制賠償範圍。

消委會提醒消費者，在比較相關產品時，除了留意承保範圍和理賠條件，亦要檢視醫療保障是否與其他項目共用保障上限、自負額水平，以及是否包括法律費用等細節。